170 节流之币制改革
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当黑死病的蔓延造成东亚也变相锁国后，经济上受到的影响会逐渐在政治上体现。? 为了给老公减轻压力，顾辞已和艺青一起，将正式成立银行一事提上日程，为接下来几年的开源节流做准备。后来，因为孕期怀相不好，颇为辛苦，无力分心，银行之事由艺青一手操办。待她从奶娃大业里抽身出来，第一次看到完整方案和针对各种意外状况的预案，忍不住惊叹，艺青实在是个非常优秀的执行者。或许一开始他并不明白目的何在，但这些年在海贸方面的经验积累，已让他越了银楼这种国内私人票号的局限，开始有玩国际货币的概念了。中国人太擅长归纳总结，短短十来年，这片土地上的商业知识和经验储备，足以规划出金融业的前景！
“可有问题？”艺青含笑问顾辞，一手拍着阿缀，哄他入睡。
“没有！艺青你太厉害了！”
皇家银行的功能被他分为三部分，先是最简单的异地汇兑，为了便于异地汇兑，会行三种纸钞，千两以上的汇钞，与汇票别无二致，需要背书印鉴。千两以下百两以上，简化汇钞样式，为兑钞，仅有记名和骑缝章。百两以下，五种面额的宝钞，一两、五两、十两、二十和五十，仅有面额，不记名。简而言之，三者类似于汇票、支票和钞票的区别。其次是存款业务，收金银付纸钞，收取一点低额保管费。最后是低息贷款，按固定利率收取孳息。
银行可提供千万两白银量级的异地借贷、汇兑、存储，还行不记名小面额宝钞。宝钞可根据汇率用金银或铜钱兑换，以后各地府衙包括市舶司收税款只收汇票和宝钞，在所有府衙或中华产业里购买东西均可使用宝钞，等同金银铜钱。在银行开户存放金银铜币可以免费核定成色，随存随取，异地亦可，如存期一年以上，取的是宝钞而不是金银，可以额外获百分之一的利息，这点对于在役军人最实惠，他们每人一个户头，军饷和奖金直接打进去，等退役时，带着身份证明和开户单，随便哪个分行都能取出来花用。
更让顾辞感兴趣的是，一旦宝钞进入流通，通过银行汇集起来的金银铜等金属货币都会运到聚宝街金库。聚宝街不但是中华公司总部，周围一圈民宅也被拆迁，建成御林军和五率府的轮休所，而地下则是准备动工的一座钢铁结构的巨型金库，以代替目前皇宫和户部存银的银库。
银行的金库和一般银楼、票号的银库有个最大区别，那些私营老板再嚣张也不敢随便挪用、赖账或拒付，但金库属于皇帝，皇帝可以是天下最不讲理之人，一般人还拿他没办法，说不定人们还会认为，把钱存普通银楼里还比放皇帝兜里安全，所以，银行一定要限制皇帝偷偷动用金银储备，或不按户部规定乱印钱。
艺青的设计已是这个时代能做到的极限，守库人是负责皇宫安全的御林军及其下的五率府，但皇帝和太子一把钥匙都没。三道门的第一道是七字密码锁，七字写在圣旨上，置于金銮殿。第二道是双钥锁，户部和税部各一把。第三道是印鉴锁，需要在中间圆孔内扣入中华银行总部保存的六边形精钢宝印，套上特制的中空六边形y型扳手，至少三人合力才能扭动。而且，每道门重达数石，开启之后得纯靠人力挪动门锚才能抵住木包精钢门，不然门会自动关上，从里面可打不开。这样一来，每次开启金库少说得二十来号人干活，动静绝对小不了。当然，为了防止真的误关，每扇门里都有一根牵绳穿过细孔，通向轮休所的值房，一拉动绳子，值房里对应的铃铛就响。
顾辞非常崇拜地看着他，“……我以为，你会设计许多机关暗器什么的……”没想到斯斯文文的一个中年帅哥，居然如此简单粗暴！
艺青笑吟吟地说，“我可不会奇门遁甲，再说，二百斤一个没奈何，想偷也不容易。”
“对对！遮遮掩掩，不如坦然示之。”顾辞拼命点头，上辈子的她也知道全世界四分之一的黄金储备都在最大的华尔街金库里，还能预约去参观，可要说抢，除非美国本土沦陷，不然绝无可能突破安保和各种高科技的严密监控，进去运金子。
“上京若遇战乱，宝钞便是废纸一张，让世人皆知在何处可兑现，总比让摸金校尉钻了空子的好。”
“你看看有没有什么补充？”
“就一个，存金银不但不收管理费，还每年给点利息。”存纸币才收保管费！
“唔，那纸币行量不能过次年税收总额，免得汇兑出问题。”
“对！对！”顾辞崇拜地看着艺青，这是她完全没意识到的问题，谁说古人没见识她跟谁急！“还有，等人们用银子换宝钞，一开始可以额一些，等时间长了，记得每每周更新一次兑换率。每处的储备金得留好，如果其他银楼愿意和我们合作，也可以谈。”
“合作？”
“咱们只收金银铜，等金银和宝钞的面值有差额了，其他银楼可以合并当铺，做高息贷款。即便他们本金不足，也可以和我们谈一个低息借款，拿去放贷。”
“我们不碰这部分？”
“只管宝钞和金银铜，古董等其他抵押物完全没必要。咱们业务不用太杂，对不对？”
中央银行放贷，玩的都是低息大额，甚至是国对国，用不着养一帮精通古董的老供奉掌眼，纯粹搞货币生意就是。
艺青点点头，知道她向来不会独占生意，何况不收其他抵押物也有好处，以后哪怕是皇亲国戚想借钱也难。
***********************
当晚呈放在皇帝案头的方案已十分有分量。官办银行肯定受商家欢迎，皇家产业内部也可以敞开了用，所以初步问题集中于四点，一是纸钞防伪和印鉴预留问题，二是除了商家，宝钞会否被平民接纳，三是行多少谁说了算，四是如果金银储备低于宝钞行量，或被挪用，宝钞兑不出钱，失去信用怎么办。
艺青的方案里提出了对应的解决办法，防伪靠研耐用不易折的新纸，图文繁复、多色套印、嵌印水纹，跟铸宝司一样，将技术和原材料独家垄断，增加伪造难度，另一方面严惩伪造者，重奖检举者，每地银行设立辨钞人。强制某些环节必须使用纸钞，例如所有皇家产业皆可接受宝钞，税部各地提举收税也只收宝钞和兑钞，海贸更是只认汇钞。行量需要户部决议，最后一个问题他瞄了一眼凝眉思考的皇帝没有作声。
顾辞崇拜地夸奖艺青，“阿青好厉害！”
醋意满满的袁懿眉头更皱，“不如你先说说为什么要把银子存起来不花？”
他一听就知道，表面上看起来，顾辞弄银行的原因可能是为了省银子，至于其他用处，暂时想不出来，但她和艺青折腾好几年才出了这个方案，怕是个跟火器一样，能吓死人的玩意儿。
“咱们不是产银国，目前的金银大多来自海外，若一旦失去海权，别的国家针对我们收购白银，整个商业都会崩溃。”
顾辞可不是瞎说，美国曾占据了西方大半白银的生产和冶炼，经济大萧条时，为了恢复产业，针对银本位的中国搞出一个《白银收购法案》。中国银元迅升值，流向美国，不但让美国商品成功倾销于国内市场，还导致银元货币奇缺，物价飞涨，经济几乎崩盘。在这种情况下，中正公‘常凯申’为了摆脱银本位，行大量纸币，只得到一个通货膨胀和纸币大幅贬值的结果，让红色中国来买单。现在虽不知南美洲那些银矿都归了哪些国家，但保不齐人家攒够白银了也来这么一手，早些摆脱银本位总归是好事，还能降低成本。
两个男人听了她的话，开始陷入思考。相较于日理万机的皇帝，艺青显然对经济更熟悉，“你是想，宝钞代替金银后，可以脱离对产银地的依赖，同时，朝廷控制纸钞印量，即可抵御国外对黄金白银的收购？”
“应该说，使用纸币本位后，金银成为最主要的储备，封库不用，市面上的金银和其他商品一样，也是商品，我们可以调整纸币印量来应对国外恶意收购和商品倾销。当然，反过来，我们也能靠这个对付他们。”
目前大多数国家都是金、银本位的货币制度，用本国价格低廉的纸币可以收购讨厌国家的大量金银，这想法多美妙！
皇帝不需要追究细节和原理，想到这个可能性，立刻拍板决定干。先赶走碍眼的大蜡烛，然后抱着求赞的媳妇卿卿我我。
“你，要不要把艺青放谢家去？”
“欸？你是说，让阿青出宫？”
“怎么可能！只是给他赐姓谢，好名正言顺代替庆管事。”
“这个主意好！明天我问问他。”
“不用问，这是他自己提的。”
“那，能不让他做管事这样的下人么？我是说，过继到某个叔祖名下……”
“唔，也行。弥公就不错。”
谢弥是工巧阁创始人之一，庶支的庶出，身份不高，生前行的也是商贾事，且身有残疾，不能有后，再适合不过。
袁懿灰常欣慰地想，这样一来，这个碍眼的家伙就是老婆的堂兄，总算不那么戳心窝子了！
“好！明天就办！”
***********************
皇后身边的大总管过继到谢家，冠以世家大姓，一时间风头比纵横海上的明庭更胜。神宗下旨将所有皇家产业中的‘皇家’二字改为‘中华’，以谢艺青为总经理，在他之下，明方、祈年、明秀也在明文公示的中华工造局、酒庄、报社总经理一职上，他们身为‘残奴’，却能堂堂正正地以‘商宦’身份进入世人眼中。这一举动激了受雇内侍们的工作热情，日后出现更多担任要职之人。宫中的内侍已减至千名，民间自宫风气禁绝，而他们这样的身份，更便于与女子共事，大虞的女性，似乎迎来了‘相夫教子’之外的更好选择。
神宗十一年初夏，万寿节当天，报纸用最大篇幅刊了中华银行即将于次年正旦正式开业一事，包括各城的银行地址，分行总管的个人信息和画像，一应规章制度和三钞防伪标记，从此‘宝钞’一词成为中华纸币的代名称，开始流通到国外，随着此次币制改革载入史册。
当黑死病的蔓延造成东亚也变相锁国后，经济上受到的影响会逐渐在政治上体现。? 为了给老公减轻压力，顾辞已和艺青一起，将正式成立银行一事提上日程，为接下来几年的开源节流做准备。后来，因为孕期怀相不好，颇为辛苦，无力分心，银行之事由艺青一手操办。待她从奶娃大业里抽身出来，第一次看到完整方案和针对各种意外状况的预案，忍不住惊叹，艺青实在是个非常优秀的执行者。或许一开始他并不明白目的何在，但这些年在海贸方面的经验积累，已让他越了银楼这种国内私人票号的局限，开始有玩国际货币的概念了。中国人太擅长归纳总结，短短十来年，这片土地上的商业知识和经验储备，足以规划出金融业的前景！
“可有问题？”艺青含笑问顾辞，一手拍着阿缀，哄他入睡。
“没有！艺青你太厉害了！”
皇家银行的功能被他分为三部分，先是最简单的异地汇兑，为了便于异地汇兑，会行三种纸钞，千两以上的汇钞，与汇票别无二致，需要背书印鉴。千两以下百两以上，简化汇钞样式，为兑钞，仅有记名和骑缝章。百两以下，五种面额的宝钞，一两、五两、十两、二十和五十，仅有面额，不记名。简而言之，三者类似于汇票、支票和钞票的区别。其次是存款业务，收金银付纸钞，收取一点低额保管费。最后是低息贷款，按固定利率收取孳息。
银行可提供千万两白银量级的异地借贷、汇兑、存储，还行不记名小面额宝钞。宝钞可根据汇率用金银或铜钱兑换，以后各地府衙包括市舶司收税款只收汇票和宝钞，在所有府衙或中华产业里购买东西均可使用宝钞，等同金银铜钱。在银行开户存放金银铜币可以免费核定成色，随存随取，异地亦可，如存期一年以上，取的是宝钞而不是金银，可以额外获百分之一的利息，这点对于在役军人最实惠，他们每人一个户头，军饷和奖金直接打进去，等退役时，带着身份证明和开户单，随便哪个分行都能取出来花用。
更让顾辞感兴趣的是，一旦宝钞进入流通，通过银行汇集起来的金银铜等金属货币都会运到聚宝街金库。聚宝街不但是中华公司总部，周围一圈民宅也被拆迁，建成御林军和五率府的轮休所，而地下则是准备动工的一座钢铁结构的巨型金库，以代替目前皇宫和户部存银的银库。
银行的金库和一般银楼、票号的银库有个最大区别，那些私营老板再嚣张也不敢随便挪用、赖账或拒付，但金库属于皇帝，皇帝可以是天下最不讲理之人，一般人还拿他没办法，说不定人们还会认为，把钱存普通银楼里还比放皇帝兜里安全，所以，银行一定要限制皇帝偷偷动用金银储备，或不按户部规定乱印钱。
艺青的设计已是这个时代能做到的极限，守库人是负责皇宫安全的御林军及其下的五率府，但皇帝和太子一把钥匙都没。三道门的第一道是七字密码锁，七字写在圣旨上，置于金銮殿。第二道是双钥锁，户部和税部各一把。第三道是印鉴锁，需要在中间圆孔内扣入中华银行总部保存的六边形精钢宝印，套上特制的中空六边形y型扳手，至少三人合力才能扭动。而且，每道门重达数石，开启之后得纯靠人力挪动门锚才能抵住木包精钢门，不然门会自动关上，从里面可打不开。这样一来，每次开启金库少说得二十来号人干活，动静绝对小不了。当然，为了防止真的误关，每扇门里都有一根牵绳穿过细孔，通向轮休所的值房，一拉动绳子，值房里对应的铃铛就响。
顾辞非常崇拜地看着他，“……我以为，你会设计许多机关暗器什么的……”没想到斯斯文文的一个中年帅哥，居然如此简单粗暴！
艺青笑吟吟地说，“我可不会奇门遁甲，再说，二百斤一个没奈何，想偷也不容易。”
“对对！遮遮掩掩，不如坦然示之。”顾辞拼命点头，上辈子的她也知道全世界四分之一的黄金储备都在最大的华尔街金库里，还能预约去参观，可要说抢，除非美国本土沦陷，不然绝无可能突破安保和各种高科技的严密监控，进去运金子。
“上京若遇战乱，宝钞便是废纸一张，让世人皆知在何处可兑现，总比让摸金校尉钻了空子的好。”
“你看看有没有什么补充？”
“就一个，存金银不但不收管理费，还每年给点利息。”存纸币才收保管费！
“唔，那纸币行量不能过次年税收总额，免得汇兑出问题。”
“对！对！”顾辞崇拜地看着艺青，这是她完全没意识到的问题，谁说古人没见识她跟谁急！“还有，等人们用银子换宝钞，一开始可以额一些，等时间长了，记得每每周更新一次兑换率。每处的储备金得留好，如果其他银楼愿意和我们合作，也可以谈。”
“合作？”
“咱们只收金银铜，等金银和宝钞的面值有差额了，其他银楼可以合并当铺，做高息贷款。即便他们本金不足，也可以和我们谈一个低息借款，拿去放贷。”
“我们不碰这部分？”
“只管宝钞和金银铜，古董等其他抵押物完全没必要。咱们业务不用太杂，对不对？”
中央银行放贷，玩的都是低息大额，甚至是国对国，用不着养一帮精通古董的老供奉掌眼，纯粹搞货币生意就是。
艺青点点头，知道她向来不会独占生意，何况不收其他抵押物也有好处，以后哪怕是皇亲国戚想借钱也难。
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当晚呈放在皇帝案头的方案已十分有分量。官办银行肯定受商家欢迎，皇家产业内部也可以敞开了用，所以初步问题集中于四点，一是纸钞防伪和印鉴预留问题，二是除了商家，宝钞会否被平民接纳，三是行多少谁说了算，四是如果金银储备低于宝钞行量，或被挪用，宝钞兑不出钱，失去信用怎么办。
艺青的方案里提出了对应的解决办法，防伪靠研耐用不易折的新纸，图文繁复、多色套印、嵌印水纹，跟铸宝司一样，将技术和原材料独家垄断，增加伪造难度，另一方面严惩伪造者，重奖检举者，每地银行设立辨钞人。强制某些环节必须使用纸钞，例如所有皇家产业皆可接受宝钞，税部各地提举收税也只收宝钞和兑钞，海贸更是只认汇钞。行量需要户部决议，最后一个问题他瞄了一眼凝眉思考的皇帝没有作声。
顾辞崇拜地夸奖艺青，“阿青好厉害！”
醋意满满的袁懿眉头更皱，“不如你先说说为什么要把银子存起来不花？”
他一听就知道，表面上看起来，顾辞弄银行的原因可能是为了省银子，至于其他用处，暂时想不出来，但她和艺青折腾好几年才出了这个方案，怕是个跟火器一样，能吓死人的玩意儿。
“咱们不是产银国，目前的金银大多来自海外，若一旦失去海权，别的国家针对我们收购白银，整个商业都会崩溃。”
顾辞可不是瞎说，美国曾占据了西方大半白银的生产和冶炼，经济大萧条时，为了恢复产业，针对银本位的中国搞出一个《白银收购法案》。中国银元迅升值，流向美国，不但让美国商品成功倾销于国内市场，还导致银元货币奇缺，物价飞涨，经济几乎崩盘。在这种情况下，中正公‘常凯申’为了摆脱银本位，行大量纸币，只得到一个通货膨胀和纸币大幅贬值的结果，让红色中国来买单。现在虽不知南美洲那些银矿都归了哪些国家，但保不齐人家攒够白银了也来这么一手，早些摆脱银本位总归是好事，还能降低成本。
两个男人听了她的话，开始陷入思考。相较于日理万机的皇帝，艺青显然对经济更熟悉，“你是想，宝钞代替金银后，可以脱离对产银地的依赖，同时，朝廷控制纸钞印量，即可抵御国外对黄金白银的收购？”
“应该说，使用纸币本位后，金银成为最主要的储备，封库不用，市面上的金银和其他商品一样，也是商品，我们可以调整纸币印量来应对国外恶意收购和商品倾销。当然，反过来，我们也能靠这个对付他们。”
目前大多数国家都是金、银本位的货币制度，用本国价格低廉的纸币可以收购讨厌国家的大量金银，这想法多美妙！
皇帝不需要追究细节和原理，想到这个可能性，立刻拍板决定干。先赶走碍眼的大蜡烛，然后抱着求赞的媳妇卿卿我我。
“你，要不要把艺青放谢家去？”
“欸？你是说，让阿青出宫？”
“怎么可能！只是给他赐姓谢，好名正言顺代替庆管事。”
“这个主意好！明天我问问他。”
“不用问，这是他自己提的。”
“那，能不让他做管事这样的下人么？我是说，过继到某个叔祖名下……”
“唔，也行。弥公就不错。”
谢弥是工巧阁创始人之一，庶支的庶出，身份不高，生前行的也是商贾事，且身有残疾，不能有后，再适合不过。
袁懿灰常欣慰地想，这样一来，这个碍眼的家伙就是老婆的堂兄，总算不那么戳心窝子了！
“好！明天就办！”
***********************
皇后身边的大总管过继到谢家，冠以世家大姓，一时间风头比纵横海上的明庭更胜。神宗下旨将所有皇家产业中的‘皇家’二字改为‘中华’，以谢艺青为总经理，在他之下，明方、祈年、明秀也在明文公示的中华工造局、酒庄、报社总经理一职上，他们身为‘残奴’，却能堂堂正正地以‘商宦’身份进入世人眼中。这一举动激了受雇内侍们的工作热情，日后出现更多担任要职之人。宫中的内侍已减至千名，民间自宫风气禁绝，而他们这样的身份，更便于与女子共事，大虞的女性，似乎迎来了‘相夫教子’之外的更好选择。
神宗十一年初夏，万寿节当天，报纸用最大篇幅刊了中华银行即将于次年正旦正式开业一事，包括各城的银行地址，分行总管的个人信息和画像，一应规章制度和三钞防伪标记，从此‘宝钞’一词成为中华纸币的代名称，开始流通到国外，随着此次币制改革载入史册。